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白条、金条回天无力 京东金融亏损高达5.7亿

2018-09-17 03:40   来源:未知

  

  另一份资料显示,从2017年1月至2017年6月,白条逾期超过90天的金额从4.3亿元一路也是逐步增加至6亿元,而逾期大于等于90天的回收率则最终只有2.4%。如果以逾期超过90天的白条资产为违约资产,则2017年1月至2017年6月白条资产的平均违约率高达2.44%。

  

  第一消费金融(ID:TodayCFC)微信群有群员表示,有公司将用于恶意不还钱的人的相关信息传给芝麻信用,导致后者芝麻信用被降低。后来的结果是,用户迅速还款。信用体系建设的价值就在这里,对失信的人形成约束。

  

  2014年5月,京东金融针对白条用户的量化评分卡诞生,搭建了小白信用分个人征信评估体系。截至2016年6月末,京东金融完成了接近2亿用户的信用评分,已有近1300万用户激活白条,近950万用户使用白条。

  

  有了小白信用分的加持,白条自2015年通过与外部商家合作,走出京东体系。

  

  从白条到金条

  

  资料显示,京东金融消费金融信贷产品目前可以划分为三大类:

  

  小白条:京东白条、校园白条;

  

  大白条:外部垂直场景,比如租房白条、旅游白条、教育白条,主要通过北京京汇小额贷款有限公司(简称“京汇小贷”)放款,后者2016年末应收账款余额3.28亿元;

  

  金条:现金贷业务,提供给从存量小白条优质用户筛选出的白名单用户,主要通过北京京汇小额贷款有限公司(简称“京汇小贷”)联合银行业金融机构放款,比如西安银行。

  

  京东白条前面已经介绍,再次不赘述。

  

  校园白条与京东普通白条不同的是,前者主要针对客群为在校学生。校园白条产品触达渠道为线下推广和线上自助申请。学校名单是白名单制,逐步放开,除了特批的专科院校,目前主要追对本科院校。

  

  学生申请人需要完成本人身份认证,实名程度由强到弱分别为线下身份证识别仪面签、远程视频人工面签、线上银行卡快捷实名认证,额度高低对应实名认证强弱、学校资质、学历等等。一般额度5千以下,最高不超过8千,90+不良率低于1%。

  

  大白条主要拓展场景有租房、教育、旅游等主流场景。在用户支付该消费服务或商品时,完成实时授信判断。相对于小白条对用户信用品质高要求,大白条相对弱化用户信用品质要求,通过违约后风险缓释控制风险,比如风险分担、备付金、配合停止服务或退款。,比如京东租房有与自如、租了么、优客逸家等多家公司合作。像自如,用户违约到一定期限,自如会强制对租户进行清退,提高租户的违约成本。京东租房白条目前90+以上不良率低于1%。

  

  金条为现金贷产品,用户筛选自白条用户。用户可申请的金条最高借款额度20万元,可选择1、3、6、12个月(期)进行分期还款,日利率在0.04%~0.095%之间,也就是年化14.6%~34.7%,跟白条一样利率非常高。除了非常高的借款利率,金条对违约者收取月0.06%~0.15%的违约金。如果用户以34.7%的年化借钱,然后产生逾期后被以0.15%每月收取违约金,则用户实际承担的借款综合费率会超过36%的法律红线。

  

  资料显示,目前金条用户借款金额平均1.5万,实际还款周期小于1个月。

  

  自2016年春节前试点,并于2016年3月27日正式上线以来,金条累计借款用户超过140万人,余额超过80亿,逾期90天以上小于0.5%。

  

  另一个数据显示,截至2016年末,金条累计授信超过120亿元,贷款余额小于1万元的金额占比超过8成;贷款期限均在1年以内;总体逾期率为0.18%。

  

  一家盈利待解的公司

  

  目前,京东金融仍然处于业务整合阶段,热衷于通过长期股权投资的方式,入股金融科技各领域板块的公司。

  

  截至2016年末,京东金融长期股权投资65.5亿元,投资对象主要包括北京正东金控信息服务有限公司、网银在线(北京)商务服务有限公司和上海邦汇商业保理有限公司等。但是,目前京东金融各板块似乎均未展现出强劲的盈利能力。白条、金条的发展,未来或遇到政策阻力,比如资金来源,这将直接影响白条、金条的盈利能力。

  

  Wind显示,截至2017年12月5日,京东世纪贸易及京东金融相关主体发行的ABS项目总数35个,发行总额412亿。其中,原始权益人为北京京汇小额贷款有限公司发行ABS项目1个(华福-京东租房白条1号资产支持专项计划),发行总额9亿元,目前处于存续期;原始权益人为北京京东金融科技控股有限公司发行ABS项目1个(中信证券-京东金融1号京东金条信托受益权资产支持专项计划),发行总额5亿元;原始权益人为北京京东世纪贸易有限公司发行ABS项目22个,发行总额306亿,目前1个项目已到期,其余处于存续期;原始权益人为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司发行ABS项目1个(京东金融-招商创融京农贷1号资产支持专项计划),发行总额5亿元,目前处于存续期;原始权益人为上海邦汇商业保理有限公司发行数量为9个(如京东金融-华泰资管2017年第六期保理合同债权资产支持专项计划),发行总额为78亿,目前均处于存续期;原始权益人为中信证券股份有限公司的发行数量为1个(中信证券-京东金融京小贷荟赢1号信托受益权资产支持专项计划),发行额为7亿,发行公告日为2017年12月4日。

  

  最新情况还有,《京东金融-中信证券【1】号京东白条应收账款债权资产支持专项计划》发行总额度不超过150亿元,于获得无异议函第一次发行起两年内分15期发行。

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