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51信用卡变形记:从互金独角兽,到给“二老板”现金贷公司导流

2018-07-25 15:43   来源:未知

  

  一度被认为是中国版Capital One的51信用卡,如今却成为了一个落入俗套的P2P/现金贷公司。而与Capital One余额代偿形成鲜明反差的是,在掌握信用卡数据的基础上,Capital One建立风控体系,以使得其借款利率普遍低于信用卡利率,并由此差价形成客户的代偿倾向,从而构成“信用卡代偿”的商业模式逻辑;而51信用卡的借款产品,年化利率甚至比信用卡更高,无法构成余额代偿,其商业模式,更像是去满足无法在信用卡额度内满足的消费金融需求。所以,比起余额代偿的思路,51信用卡的贷款逻辑更类似“次贷”。

  7月12日,即将鸣锣的51信用卡公布的公开发售结果显示,其香港公开发售股票认购总数为1040.25万股,低于公开发售股票计划1187.1万股,认购倍数仅为0.8763。对于一家曾被寄予厚望的互金独角兽,这样的成绩略显惨淡。

  成立于2012年的51信用卡,从信用卡账单管理工具起家,当时被认为是中国版的Captial One,后者以信用卡余额代偿模式起家并逐渐发展为全美十大银行之一。

  截至2017年底,51信用卡所有应用程序注册用户已达8100万。据Oliver Wyman报告,以近三年的月活跃用户数量计,51信用卡运营着中国最大的线上信用卡管理平台,管理约1.063亿张信用卡,于2017年促成的信用卡还款交易总计1085亿元人民币。

  如今的51信用卡以其管理的一亿张信用卡拿下了“信用卡管理第一股”“新经济独角兽”等耀眼的称号,然而这并不影响51信用卡同时也是中国目前最大的对信用卡人群提供信贷的P2P平台。

  近年来,51信用卡的线上信贷撮合即投资业务增长迅猛,从2015年18.67%,上升到2016年的67.28%,再提升到2017年的71.73%的占比,成为51信用卡主要的收益来源。2017年,51信用卡收益总额为22.69亿元,其中信贷撮合及服务收益16.27亿元,成为其收益的关键支撑。

51信用卡变形记:从互金独角兽,到给“二老板”现金贷公司导流

  图片来源:51信用卡招股说明书

  51变形记:从中国版Capital One到“二老板”的私人现金贷

  2012年51信用卡成立伊始时,创始人的思路尚且停留在为银行倒流办卡返点的思路上。真正的商业模式,却是从其与宜信合作初涉现金贷开始的。

  51信用卡的信贷业务起始于2014年,51信用卡与宜信合作推出面向信用卡人群的纯在线速贷产品“瞬时贷”。或是见到了商机,很快,在2015年,51信用卡就推出了自己的个人信贷产品“51人品贷”。

  51人品贷在2017年末发放了218.5亿的贷款,根据Oliver Wyman的资料显示,在专注于向信用卡持有人提供服务的各类消费金融产品中,51人品贷排名第一,占比13%。

  2015年、2016年、2017年,51人品贷交易中分别有100%、89.9%、74.1%发起自51信用卡管家应用,其新获得的投资人也分别17.0%、61.7%、67.8%转换自51信用卡管家应用。

  与此同时,2017年51信用卡77%的资金来源于51人品的投资者,另外20.3%由机构,包括银行、信托、消费金融公司等机构提供,以及2.7%由51信用卡自有小贷子公司提供的资金。

(责任编辑:admin)

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